Menü
UNTERNEHMEN · SACHWERTE & BETRIEBSUNTERBRECHUNG
Sachwerte & Betriebsunterbrechung
Der Sachschaden ist manchmal nur der Anfang.
Nachts brennt es in der Werkstatt. Eine zentrale Maschine fällt aus, Teile der Einrichtung sind beschädigt und am nächsten Morgen können Aufträge nicht wie geplant weiterlaufen.
Dann geht es nicht nur um Reparatur oder Wiederbeschaffung. Während der Betrieb stillsteht, laufen Miete, Leasing und Löhne weiter – und genau deshalb gehören Sachwerte und Betriebsunterbrechung zusammen betrachtet.
SACHWERTE
Im Betrieb steckt oft mehr Wert, als im Alltag auffällt
Betriebliche Sachwerte verteilen sich häufig auf unterschiedliche Bereiche.
Bewegliche Einrichtung
- Möbel und Büroausstattung
- Regale
- Ladeneinrichtung
- sonstige bewegliche Betriebseinrichtung
Technische Ausstattung
- Computer
- Server
- elektronische Geräte
- technische Betriebsausstattung
Arbeitsmittel
- Produktionsmaschinen
- Werkstatt- und Handmaschinen
- Werkzeuge
- weitere Arbeitsmittel
Bestände
- Handelswaren
- Rohstoffe
- Halb- und Fertigprodukte
- Material und Lagerbestände
Ein eigener Sachwert
Eigene betriebliche Gebäude sind nicht automatisch Bestandteil einer Inhaltsversicherung und müssen separat betrachtet werden.
BEWEGLICHES BETRIEBSINVENTAR
Die Inhaltsversicherung schützt bewegliche Sachwerte des Betriebs
Eine gewerbliche Inhaltsversicherung erfüllt für einen Betrieb eine vergleichbare Aufgabe wie eine Hausratversicherung im privaten Bereich.
Sie schützt grundsätzlich die beweglichen versicherten Sachen des Unternehmens an den vereinbarten Versicherungsorten.
Weitere gebräuchliche Bezeichnungen sind Geschäftsinhaltsversicherung, Betriebsinhaltsversicherung und Inventarversicherung.
VERSICHERTE GEFAHREN
Feuer ist nur eine mögliche Schadenursache
Feuer
Je nach vereinbartem Versicherungsschutz können beispielsweise Brand, Blitzschlag und Explosion versichert sein.
Leitungswasser
Schäden durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser können Bestandteil des Versicherungsschutzes sein.
Sturm und Hagel
Direkte Schäden durch Sturm und Hagel sowie bestimmte Folgeschäden können im vereinbarten Umfang versichert sein.
Einbruchdiebstahl und Raub
Versicherter Betriebsinhalt kann gegen Einbruchdiebstahl, Raub und damit zusammenhängende Vandalismusschäden abgesichert werden.
Elementargefahren
Je nach Einschluss können Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch oder Schneedruck relevant sein.
Nicht automatisch in jeder Vertragsgestaltung eingeschlossenUnbenannte Gefahren
Bei einem entsprechenden Konzept wird der Schutz nicht ausschließlich auf einzelne ausdrücklich genannte Gefahren beschränkt. Ausschlüsse und Versicherungsbedingungen gelten weiterhin.
Keine pauschale All-Risk-GarantieVERSICHERUNGSWERT
Was würde es heute kosten, den Betrieb wieder auszustatten?
Der damalige Kaufpreis hilft wenig, wenn eine Maschine oder Einrichtung heute ersetzt werden muss.
Für die Absicherung zählt deshalb, was eine entsprechende Wiederbeschaffung heute kosten würde.
VERSICHERUNGSORT
Im Betrieb versichert heißt nicht automatisch überall versichert
Eine Inhaltsversicherung ist grundsätzlich an die im Vertrag vereinbarten Versicherungsorte gebunden.
Ob und in welchem Umfang Sachen außerhalb dieser Versicherungsorte versichert sind, richtet sich nach der Vertragsgestaltung.
GEBÄUDE
Betriebsinhalt und Gebäude sind unterschiedliche Sachwerte
Gehört das betrieblich genutzte Gebäude dem Unternehmen beziehungsweise Unternehmer, muss neben dem beweglichen Betriebsinhalt auch das Gebäude selbst betrachtet werden.
TECHNISCHE RISIKEN
Maschinen und Elektronik können zusätzliche Risiken haben
Eine klassische Inhaltsversicherung schützt technische Betriebseinrichtung gegen die dort vereinbarten Sachgefahren. Bei Maschinen oder elektronischen Anlagen können jedoch zusätzliche technische Schadenursachen relevant sein.
Maschinenversicherung
Eine Maschinenversicherung kann abhängig von der gewählten Ausgestaltung Schäden an Maschinen und technischen Anlagen absichern, die über klassische Sachgefahren hinausgehen.
Elektronikversicherung
Eine Elektronikversicherung kann für elektronische und informationstechnische Geräte und Anlagen zusätzlichen Schutz bieten.
BETRIEBSUNTERBRECHUNG
Die Maschine ist kaputt – aber viele Kosten laufen weiter
Ein versicherter Sachschaden verursacht zunächst Kosten für Reparatur oder Wiederbeschaffung.
Kann das Unternehmen infolge dieses Sachschadens vorübergehend nicht oder nur eingeschränkt arbeiten, können gleichzeitig Einnahmen fehlen, während bestimmte Kosten weiterlaufen.
BEISPIEL
Der Brand kann schnell gelöscht sein – der Ausfall nicht
Fiktives Beispiel ohne konkrete Schadenbeträge.
In einer Werkstatt beschädigt ein Brand eine zentrale Maschine und Teile der Betriebseinrichtung.
Die Sachversicherung kann im Rahmen des vereinbarten Versicherungsschutzes Reparatur oder Wiederbeschaffung der beschädigten Sachen übernehmen.
Ist die zentrale Maschine jedoch nicht kurzfristig wieder verfügbar, kann der Betrieb zusätzlich beeinträchtigt sein.
UNTERSCHIEDLICHE STRUKTUREN
Schutz bei Betriebsunterbrechung für kleine und mittlere Betriebe
SIGNAL IDUNA unterscheidet bei der klassischen sachschadenbezogenen Betriebsunterbrechungsversicherung unter anderem zwischen kleiner und mittlerer Betriebsunterbrechung.
Die kleine Betriebsunterbrechung ist typischerweise in die Inhaltsversicherung integriert.
Die Versicherungssumme orientiert sich an der Inhaltsversicherung und kann abhängig von der gewählten Lösung angepasst werden. Die konkrete Ausgestaltung richtet sich nach Tarif und Vertrag.
Die mittlere Betriebsunterbrechung wird als eigenständiger Vertrag mit individuell ermittelter Versicherungssumme aufgebaut.
Dabei können insbesondere eine individuell ermittelte Versicherungssumme und unterschiedliche Haftzeiten relevant sein.
HAFTZEIT
Wie lange können die finanziellen Folgen eines Stillstands anhalten?
Die Haftzeit bezeichnet den Zeitraum, für den eine Betriebsunterbrechungsversicherung nach einem versicherten Schaden Leistungen im vereinbarten Umfang erbringen kann.
Die notwendige Dauer lässt sich nicht pauschal bestimmen.
ABGRENZUNG
Ein Betrieb kann aus unterschiedlichen Gründen stillstehen
Die klassische Betriebsunterbrechungsversicherung ist grundsätzlich sachschadenbezogen. Sie setzt einen im Vertrag versicherten Sachschaden als Ursache der Betriebsunterbrechung voraus.
Versicherter Sachschaden
Beispielsweise Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel oder Einbruch – jeweils abhängig vom vereinbarten Versicherungsschutz. Kann eine klassische Betriebsunterbrechungsdeckung auslösen.
Cyberangriff
Ein digital verursachter Stillstand gehört in einen anderen Versicherungsbereich.
Cyber & digitale Risiken ansehenAusfall des Unternehmers
Ein persönlicher Ausfall des Inhabers beziehungsweise Unternehmers ist kein klassischer Sachschaden und benötigt eine eigene Betrachtung.
Unternehmerabsicherung ansehenMaschinenschaden
Bei einem technischen Maschinenschaden können technische Versicherungen und gegebenenfalls entsprechende Betriebsunterbrechungs- beziehungsweise Ertragsausfalldeckungen relevant sein.
Behördliche Betriebsschließung
Eine behördliche Betriebsschließung ist ein eigenständiges Versicherungsrisiko und nicht automatisch Bestandteil einer klassischen sachschadenbezogenen Betriebsunterbrechung.
FINANZIELLE FOLGEN
Welche Kosten können trotz Betriebsstillstand weiterlaufen?
Auch wenn ein Betrieb vorübergehend nicht produzieren oder verkaufen kann, verschwinden laufende Verpflichtungen nicht automatisch. Zusätzlich kann entgangener Gewinn beziehungsweise Ertragsausfall entstehen.
LAUFENDE VERÄNDERUNGEN
Sachwerte verändern sich mit dem Unternehmen
Investitionen und betriebliche Veränderungen können dazu führen, dass sich Werte, Versicherungsorte und Risiken verändern.
UNTERSCHIEDLICHE SACHWERTE
Ein Büro hat andere Sachwerte als eine Werkstatt
Büro und Dienstleistung
Computer, Server, Büroeinrichtung und technische Ausstattung.
Handel
Waren, Lagerbestände, Verkaufs- und Ladeneinrichtung.
Handwerk
Werkzeuge, Maschinen, Material, Werkstatt und Lager.
Produktion
Produktionsmaschinen, Rohstoffe, Waren und hohe Abhängigkeit von technischen Anlagen.
Bau und GaLaBau
Maschinen, Werkzeuge, Material, Betriebshof und Lager.
Branchenspezifische Sachwerte und Risiken.
FAQ
Häufige Fragen zu Sachwerten und Betriebsunterbrechung
Was schützt eine gewerbliche Inhaltsversicherung?
Eine Inhaltsversicherung schützt grundsätzlich die versicherten beweglichen Sachen eines Unternehmens, beispielsweise Betriebseinrichtung, Maschinen und Werkzeuge sowie Waren und Vorräte. Art und Umfang richten sich nach dem konkreten Vertrag.
Ist das Betriebsgebäude über die Inhaltsversicherung versichert?
Nein. Ein eigenes betriebliches Gebäude ist ein eigener Sachwert und muss separat betrachtet werden.
Was bedeutet Neuwert?
Der Neuwert orientiert sich grundsätzlich daran, was eine entsprechende Sache gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand zur Wiederbeschaffung kostet. Die konkrete Entschädigung richtet sich nach den Versicherungsbedingungen.
Was ist die Erweiterte Neuwertdeckung von SIGNAL IDUNA?
Bei entsprechenden SIGNAL-IDUNA-Lösungen kann unter tariflichen Voraussetzungen auch ältere, ordnungsgemäß genutzte und gewartete Betriebseinrichtung zum Neuwert entschädigt werden. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Sie kann finanzielle Folgen einer durch einen versicherten Sachschaden verursachten Betriebsunterbrechung absichern. Dazu können beispielsweise laufende Kosten und entgangener Gewinn gehören.
Was ist der Unterschied zwischen KBU und MBU?
Die kleine Betriebsunterbrechung ist typischerweise in die Inhaltsversicherung integriert. Die mittlere Betriebsunterbrechung wird als eigenständiger Vertrag mit individuell ermittelter Versicherungssumme aufgebaut.
Ist ein Cyberausfall über die klassische Betriebsunterbrechungsversicherung versichert?
Ein rein digital verursachter Ausfall ist nicht automatisch Bestandteil einer klassischen sachschadenbezogenen Betriebsunterbrechungsversicherung. Dafür kann eine Cyberversicherung relevant sein.
Was ist die Haftzeit?
Die Haftzeit bezeichnet den vereinbarten Zeitraum, für den eine Betriebsunterbrechungsversicherung nach einem versicherten Schaden Leistungen erbringen kann.
Sind Maschinen automatisch gegen technische Defekte versichert?
Nicht zwingend. Eine Inhaltsversicherung und eine Maschinenversicherung erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Für technische Schäden an Maschinen kann eine gesonderte Maschinenversicherung relevant sein.