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UNTERNEHMEN · UNTERNEHMERABSICHERUNG
Unternehmerabsicherung
Was passiert im Betrieb, wenn ausgerechnet Sie drei oder sechs Monate ausfallen?
Dann geht es nicht nur um Ihr persönliches Einkommen. Wer entscheidet, wer spricht mit Bank, Kunden und Mitarbeitern – und welche laufenden Verpflichtungen bestehen trotzdem weiter?
Krankheit, Verlust der Arbeitskraft oder ein Unfall treffen zuerst Sie als Person. Bei Unternehmern können daraus aber gleichzeitig Folgen für Betrieb, Familie, Finanzierung und laufende Entscheidungen entstehen.
Wenn Sie für Monate ausfallen – läuft Ihr Betrieb weiter?
Der kostenlose Guide zeigt, welche Fragen zu Einkommen, Vertretung, laufenden Kosten und Verantwortung vor einem längeren Ausfall geklärt sein sollten.
GUIDE ANSEHENPERSON UND UNTERNEHMEN
Ein persönlicher Ausfall kann mehr als eine Lebenssituation betreffen
Bei Arbeitnehmern betreffen Krankheit oder der Verlust der Arbeitskraft zunächst vor allem die persönliche Einkommenssituation.
Bei Unternehmern können zusätzliche Abhängigkeiten bestehen.
- Kundenbeziehungen
- Entscheidungen
- Personalverantwortung
- Projekte und Aufträge
- Finanzierung
- laufende betriebliche Verpflichtungen
- persönliche Verpflichtungen
- Familie
PERSÖNLICHE ABSICHERUNG
Welche finanziellen Folgen müssen Sie persönlich auffangen können?
Gesundheitsversorgung
Selbstständige, Unternehmer und Geschäftsführer können je nach persönlicher und sozialversicherungsrechtlicher Situation unterschiedliche Möglichkeiten in der Krankenversicherung haben.
Dabei können unter anderem eine Rolle spielen:
- Versicherungsstatus
- Leistungsumfang
- Familie
- Beitrag
- langfristige Planung
Wenn die eigene Arbeitskraft ausfällt
Längere Krankheit oder der dauerhafte Verlust der Arbeitskraft können das persönliche Einkommen eines Unternehmers unmittelbar betreffen.
Je nach Situation können unterschiedliche Absicherungsbereiche relevant sein.
- Krankentagegeld
- Berufsunfähigkeit
- andere Einkommensausfallrisiken
Bei Unternehmern kann ein persönlicher Einkommensausfall gleichzeitig Auswirkungen auf die betriebliche Situation haben.
Unfallfolgen können zusätzliche finanzielle Belastungen auslösen
Eine private Unfallversicherung kann bei versicherten Unfallfolgen Kapital und weitere vereinbarte Leistungen bereitstellen.
Für Unternehmer kann zusätzlich relevant sein, welche Auswirkungen dauerhafte körperliche Einschränkungen auf die eigene Tätigkeit und Verantwortung im Unternehmen haben.
Unfallversicherung ansehenDas Unternehmen ist nicht automatisch die persönliche Altersvorsorge
Viele Unternehmer investieren einen wesentlichen Teil von Zeit und Vermögen in den eigenen Betrieb.
Die persönliche Versorgung im Alter sollte dennoch separat betrachtet werden.
Abhängig von Unternehmensform, persönlicher Situation, bestehender Versorgung sowie steuerlichem und sozialversicherungsrechtlichem Rahmen können unterschiedliche Vorsorgewege eine Rolle spielen.
Verpflichtungen können auch nach einem Todesfall bestehen bleiben
Private und betriebliche Verpflichtungen verschwinden nicht automatisch, wenn ein Unternehmer verstirbt.
- Familie
- private Kredite
- betriebliche Kredite
- Beteiligungen
- laufende Verpflichtungen
- finanzielle Abhängigkeiten
Eine finanzielle Hinterbliebenenabsicherung kann deshalb Bestandteil der persönlichen Vorsorge sein.
Nicht jedes Risiko lässt sich versichern
Neben Versicherungen sind organisatorische Regelungen für Unternehmer besonders wichtig.
- Vertretungsregelungen
- Vollmachten
- Bankvollmachten
- Zugänge
- Ansprechpartner
- Verantwortlichkeiten
- Gesellschaftsregelungen
- Nachfolge
ZUSAMMENHÄNGE
Persönlicher Ausfall und betriebliche Folgen sind nicht dasselbe
Die private Lebenssituation
- Einkommen
- Gesundheitsversorgung
- Familie
- Altersvorsorge
- Kredite
- private Verpflichtungen
Die Handlungsfähigkeit des Betriebs
- Geschäftsführung
- Entscheidungen
- Mitarbeiter
- Kundenbeziehungen
- Finanzierung
- laufende Kosten
- Projekte
- Aufträge
SCHLÜSSELPERSONEN
Nicht nur der Inhaber kann für einen Betrieb schwer ersetzbar sein
Auch Geschäftsführer, leitende Mitarbeiter oder andere Schlüsselpersonen können für bestimmte Unternehmen eine besondere Bedeutung haben.
Der Ausfall einer Schlüsselperson kann beispielsweise:
- Projekte verzögern
- Kundenbeziehungen beeinträchtigen
- zusätzliche Kosten verursachen
- Umsatz beeinflussen
- Entscheidungsprozesse verändern
Wenn ohne diese Person Projekte liegen bleiben, wichtige Kundenkontakte fehlen oder Entscheidungen nicht getroffen werden können, sollte geklärt sein, wie der Betrieb diese Zeit überbrückt.
BESONDERE AUSGANGSLAGE
Geschäftsführer ist nicht gleich Geschäftsführer
Bei Geschäftsführern und Gesellschafter-Geschäftsführern können sich sozialversicherungsrechtlicher Status, Krankenversicherung und Altersversorgung deutlich unterscheiden.
Eine Rolle können beispielsweise spielen:
- Beteiligungsverhältnisse
- gesellschaftsrechtliche Stellung
- sozialversicherungsrechtlicher Status
- bestehende Versorgung
- Vergütungsstruktur
ORGANISATION
Handlungsfähigkeit sollte nicht nur versichert, sondern auch organisiert sein
Ein Unternehmen sollte auch dann handlungsfähig bleiben können, wenn eine zentrale Person vorübergehend oder dauerhaft ausfällt.
- betriebliche Vollmachten
- Bankvollmachten
- Vertretungsregelungen
- Zugänge und Passwörter
- Ansprechpartner
- Entscheidungsbefugnisse
- Verantwortlichkeiten
- Nachfolge
WEITERFÜHRENDE SEITEN
Weiterführende Themen
Betriebliche Risiken und Unternehmensabsicherung im Überblick.
Unternehmen & Gewerbe ansehenPrivate Unfallabsicherung und mögliche Leistungen.
Unfallversicherung ansehenFAQ
Häufige Fragen zur Unternehmerabsicherung
Was ist der Unterschied zwischen Unternehmensabsicherung und Unternehmerabsicherung?
Unternehmensabsicherung betrifft Risiken des Betriebs, beispielsweise Haftung, Sachwerte, Cyber oder Fahrzeuge. Unternehmerabsicherung betrifft persönliche Risiken der Person hinter dem Unternehmen, beispielsweise Gesundheit, Einkommen, Arbeitskraft oder Altersversorgung.
Was passiert, wenn ein Unternehmer längere Zeit krank ist?
Neben dem persönlichen Einkommen können abhängig von der Unternehmensstruktur auch betriebliche Abläufe, Entscheidungen, Kundenbeziehungen und laufende Verpflichtungen betroffen sein.
Ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung dasselbe wie Einkommensschutz?
Nein. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung betrifft bestimmte finanzielle Folgen eines versicherten Betriebsstillstands. Persönlicher Einkommensschutz betrifft dagegen die Einkommenssituation der versicherten Person. Beide Bereiche erfüllen unterschiedliche Aufgaben.
Ist eine Unfallversicherung ein Ersatz für Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nein. Eine Unfallversicherung leistet bei versicherten Unfallereignissen und vereinbarten Unfallfolgen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bezieht sich auf den Verlust der beruflichen Leistungsfähigkeit nach den jeweiligen Vertragsbedingungen und kann auch bei Krankheiten relevant sein.
Ist mein Unternehmen automatisch meine Altersvorsorge?
Nein. Der Unternehmenswert kann Bestandteil der persönlichen Vermögensplanung sein, ersetzt aber nicht automatisch eine eigenständige Altersvorsorge. Unternehmensentwicklung, Verkaufsmöglichkeiten und persönliche Versorgung sollten getrennt betrachtet werden.
Braucht ein Unternehmer eine Hinterbliebenenabsicherung?
Wenn Familie, Immobilienkredit, betriebliche Darlehen oder Beteiligungen finanziell am Unternehmer hängen, sollte geklärt sein, welche Verpflichtungen nach seinem Tod weiterlaufen und wer sie tragen müsste.
Warum muss ich als Geschäftsführer anders hinschauen?
Ob Sie Gesellschafter sind, wie hoch Ihre Beteiligung ist und wie Ihr sozialversicherungsrechtlicher Status beurteilt wird, kann Krankenversicherung und Altersversorgung deutlich verändern.
Kann man alle Unternehmerrisiken versichern?
Nein. Vertretung, Vollmachten, Zugänge, Verantwortlichkeiten und Nachfolge sind Beispiele für Themen, die häufig organisatorisch oder rechtlich geregelt werden müssen und nicht allein durch Versicherungen gelöst werden können.
Was ist eine Schlüsselperson?
Eine Schlüsselperson ist eine Person, deren Ausfall für ein Unternehmen besondere wirtschaftliche oder organisatorische Folgen haben kann. Das kann der Inhaber, ein Geschäftsführer oder auch ein besonders wichtiger Mitarbeiter sein.
Jörg Semdner
Generalagentur der SIGNAL IDUNA
Seit über 25 Jahren in der Versicherungsbranche
Seit 2009 für SIGNAL IDUNA tätig
Telefon: +49 172 325 98 14
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E-Mail: info@joergsemdner.de
Web: joergsemdner.de
Persönlich. Verständlich. Bundesweit.
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