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VORSORGE & EINKOMMENSSCHUTZ
Ihr Einkommen finanziert Ihr Leben.
Ihre Vorsorge das, was später kommt.
Drei Situationen, drei völlig verschiedene Probleme: Sie können Ihren Beruf nicht mehr ausüben. Sie leben länger, als Ihr Vermögen reicht. Oder Sie sterben früh und jemand anderes ist auf Ihr Einkommen angewiesen.
Berufsunfähigkeit, Altersvorsorge und Risikoleben lösen deshalb nicht dasselbe Problem. Solange Sie arbeiten, finanziert Ihr Einkommen Miete, Kredit, Familie und Lebensstandard. Später muss daraus genügend Geld für den Ruhestand werden. Und wenn vorher etwas passiert, sollte die restliche Planung nicht gleich mit wegbrechen.
WAS MÖCHTE ICH ABSICHERN?ORIENTIERUNG
Worum geht es bei Ihnen?
Später genug Einkommen haben.
Gesetzliche Versorgung, private Vorsorge und betriebliche Altersversorgung greifen unterschiedlich ineinander.
Was passiert, wenn Ihr Einkommen ausfällt?
Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit und Grundfähigkeit sichern unterschiedliche Risiken ab.
Wer hängt finanziell von Ihnen ab?
Partner, Kinder, Immobilienkredit oder Unternehmen können eine Hinterbliebenenabsicherung notwendig machen.
Vorsorge über den Arbeitgeber.
Die betriebliche Altersversorgung kann ein eigener Baustein der Altersvorsorge sein.
RUHESTAND
Die Frage ist nicht nur:
„Wie viel Rente bekomme ich?“
Die Renteninformation allein beantwortet noch nicht, wie viel Geld Ihnen im Ruhestand monatlich tatsächlich zur Verfügung steht. Deshalb gehören auch spätere Ausgaben und bereits vorhandene Versorgung in die Rechnung.
Gesetzliche / berufsständische Versorgung
Was wird voraussichtlich bereits vorhanden sein?
Betriebliche Vorsorge
Welche Versorgung entsteht über den Arbeitgeber?
Private Vorsorge
Was möchten Sie später monatlich zur Verfügung haben und welche Lücke bleibt?
AKTUELL
Altersvorsorgereform 2027
Ab 2027 verändert sich die staatlich geförderte private Altersvorsorge. Welche Förderung vorgesehen ist und was sich bei den Möglichkeiten ändert, finden Sie im eigenen Bereich zur Altersvorsorgereform 2027.
ARBEITSKRAFT
Ihr größtes Vermögen steht auf keinem Konto.
Wer sein Einkommen über viele Berufsjahre zusammenrechnet, kommt schnell auf einen hohen Betrag. Fällt dieses Einkommen dauerhaft oder über lange Zeit aus, fehlt nicht nur Geld für den Alltag. Auch Altersvorsorge, Kredite und langfristige Pläne können betroffen sein.
Berufsunfähigkeit
Wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben können, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung Einkommen ersetzen.
Das betrifft die Fähigkeit, den eigenen Beruf auszuüben.Berufsunfähigkeit ansehen →Dienstunfähigkeit
Für Beamte gelten andere Regeln als für Arbeitnehmer. Dienstunfähigkeit ist außerdem nicht einfach dasselbe wie Berufsunfähigkeit. Versorgung und finanzielle Folgen unterscheiden sich unter anderem nach Beamtenstatus und Dienstzeit.
Auch nach fünf Dienstjahren besteht nicht automatisch eine vollständige Versorgung. Versorgungsansprüche bauen sich mit den Dienstjahren weiter auf.
Bei Polizei und Vollzugsdienst muss besondere Polizei- oder Vollzugsdienstunfähigkeit ausdrücklich geprüft werden.Dienstunfähigkeit ansehen →Grundfähigkeit
Eine Grundfähigkeitsversicherung knüpft nicht unmittelbar daran an, ob Sie Ihren konkreten Beruf noch ausüben können. Sie leistet beim vertraglich definierten Verlust bestimmter Fähigkeiten.
Andere Leistungslogik. Anderes Risiko. Deshalb separat prüfen.Grundfähigkeit ansehen →EINKOMMEN IM ALLTAG
Was würde morgen weiterlaufen,
wenn Ihr Einkommen nicht mehr kommt?
Viele dieser Ausgaben verschwinden nicht automatisch, nur weil das Einkommen ausfällt. Deshalb gehört Einkommensschutz nicht ans Ende der Finanzplanung.
HINTERBLIEBENE
Wenn andere finanziell von Ihnen abhängen.
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme an die begünstigten Personen.
Sie kommt vor allem infrage, wenn Partner oder Kinder vom Einkommen abhängen, ein Immobilienkredit besteht, größere gemeinsame finanzielle Verpflichtungen bestehen oder ein Unternehmen beziehungsweise Geschäftspartner abgesichert werden soll.
Das bedeutet nicht, dass jede Familie pauschal eine Risikolebensversicherung braucht.
Die passende Summe ist individuell.
- Laufende familiäre Ausgaben
- Immobilien- oder andere Kredite
- Ausbildung und Betreuung von Kindern
- Geschäftliche Verpflichtungen
- Benötigte finanzielle Übergangszeit
ÜBER DEN ARBEITGEBER
Betriebliche Altersversorgung ist mehr als ein Vertrag auf der Gehaltsabrechnung.
Arbeitnehmer können über den Arbeitgeber zusätzliche Altersvorsorge aufbauen. Dabei können Entgeltumwandlung, Arbeitgeberzuschuss und freiwillige Arbeitgeberleistungen eine Rolle spielen.
Für die Details existiert bereits eine eigene Fachseite.
ERGÄNZENDER BAUSTEIN
Bestattungskosten vorher regeln.
Eine Sterbegeldversicherung kann dabei helfen, Bestattungskosten finanziell vorzuplanen und Angehörige von diesen Ausgaben zu entlasten. Sie ist kein Ersatz für Altersvorsorge oder Risikolebensversicherung. Sie erfüllt einen klar begrenzten Zweck.
ZUSAMMENHANG
Eine gute Vorsorge beantwortet drei Zeitfragen.
Heute
Was passiert, wenn Ihr Einkommen ausfällt?
Berufsunfähigkeit · Dienstunfähigkeit · GrundfähigkeitFür andere
Was passiert finanziell, wenn Sie nicht mehr da sind?
Risikoleben · ergänzend SterbegeldSpäter
Wie finanzieren Sie Ihren Lebensstandard im Ruhestand?
Private Altersvorsorge · bAV · weitere vorhandene VersorgungLEBENSSITUATION
Arbeitnehmer, Selbstständige und Beamte starten mit unterschiedlichen Sicherungsnetzen.
Arbeitnehmer
- gesetzliche Versorgung
- betriebliche Altersversorgung
- Berufsunfähigkeit
- private Altersvorsorge
Selbstständige & Unternehmer
- eigene Altersvorsorge stärker selbst organisieren
- Einkommensausfall direkt mitdenken
- Unternehmens- und Familienverpflichtungen berücksichtigen
Beamte
- Dienstunfähigkeit statt nur allgemeiner BU betrachten
- beamtenrechtliche Versorgung berücksichtigen
- Status und Dienstjahre beachten
- Polizei und Vollzug gesondert prüfen
Geschäftsführer
- private und betriebliche Versorgung zusammendenken
- GGF-Sonderthemen gegebenenfalls separat prüfen
ERSTE PRÜFUNG
Nicht alles gleichzeitig.
Aber in der richtigen Reihenfolge.
Erst danach wird entschieden, welche Bausteine tatsächlich fehlen.
HÄUFIGE FRAGEN
Häufige Fragen.
Was gehört überhaupt zu Vorsorge?
Dazu können Altersvorsorge, Einkommensschutz und Hinterbliebenenabsicherung gehören. Welche davon bei Ihnen wichtig sind, zeigt sich an Einkommen, vorhandener Versorgung, Familie und finanziellen Verpflichtungen.
Ist Berufsunfähigkeit dasselbe wie Dienstunfähigkeit?
Nein. Für Beamte gelten eigene dienstrechtliche Regeln. Deshalb muss Dienstunfähigkeit gesondert betrachtet werden.
Reichen fünf Dienstjahre für eine vollständige Beamtenversorgung?
Nein. Auch nach Erreichen einer grundsätzlichen Wartezeit besteht nicht automatisch eine vollständige Versorgung. Versorgungsansprüche entwickeln sich mit der Dienstzeit weiter und hängen zusätzlich von Status und Ursache der Dienstunfähigkeit ab.
Ist Grundfähigkeit dasselbe wie Berufsunfähigkeit?
Nein. Beide Versicherungen haben unterschiedliche Leistungsauslöser.
Brauche ich Risikoleben nur mit Kindern?
Nein. Auch ein Partner, Immobilienkredite, geschäftliche Verpflichtungen oder andere finanzielle Abhängigkeiten können eine Hinterbliebenenabsicherung sinnvoll machen.
Ist Sterbegeld Altersvorsorge?
Nein. Sterbegeld dient einem deutlich engeren Zweck und soll vor allem Kosten rund um den Todesfall finanziell abfedern.
Wie finde ich heraus, was mir fehlt?
Zuerst vorhandene Versorgung, laufende Verpflichtungen und mögliche Einkommenslücken betrachten. Danach lässt sich entscheiden, welche Absicherung tatsächlich sinnvoll ist.
KONTAKT
Sie möchten Ihre Situation einmal sauber sortieren?
Dann schauen wir zuerst darauf, was bereits vorhanden ist, wo Einkommen oder Familie finanziell ungeschützt wären und was für den Ruhestand noch fehlt. Erst danach geht es um mögliche Lösungen.
Jörg Semdner
Generalagentur der SIGNAL IDUNA
Seit über 25 Jahren in der Versicherungsbranche.
Seit 2009 für SIGNAL IDUNA tätig.