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Private Altersvorsorge
Wer mit 30 beginnt, hat für dasselbe Ziel einen anderen Weg als jemand, der mit 52 startet.
Zeitraum, Sparrate, Renditechancen, Sicherheit, Flexibilität, Steuern und Förderung bestimmen gemeinsam, wie private Altersvorsorge aufgebaut werden kann.
Deshalb sollte nicht zuerst ein Produkt ausgewählt werden.
Zuerst muss klar sein, welche Eigenschaften für Sie wichtig sind.
Schnelle Orientierung
Drei Fragen geben die Richtung vor.
Wie viel Kapitalmarkt möchten Sie?
Mehr Kapitalmarkt bedeutet größere Renditechancen, aber auch stärkere Schwankungen.
Wie wichtig sind Ihnen Garantien?
Garantien können Sicherheit schaffen, beeinflussen aber auch die Anlagefreiheit und Renditechancen.
Wie flexibel müssen Sie bleiben?
Kapital entnehmen, Beiträge ändern, pausieren oder später anders auszahlen – nicht jede Lösung bietet dieselbe Freiheit.
Die Grundwege
Nicht drei Tarife.
Drei unterschiedliche Entscheidungen.
Wenn Renditechancen und Flexibilität im Vordergrund stehen.
Die Beiträge werden fondsgebunden angelegt. Wertentwicklungen können stärker schwanken; dafür bleibt die Anlage konsequent auf Kapitalmarktchancen ausgerichtet.
Produktwelt
SI Pur Invest
Wesentliche Merkmale
- fondsgebundene Rentenversicherung ohne Beitragsgarantie als Kernkonzept
- Auswahl aus Fonds und ETFs; mehrere Fonds gleichzeitig möglich
- laufende Beiträge, Einmalbeitrag und spätere Zuzahlungen
- Beiträge anpassbar; Kapitalentnahmen grundsätzlich möglich
- lebenslange Rente oder Kapitalauszahlung möglich
Passt eher, wenn …
- eine lange Laufzeit besteht
- Schwankungen akzeptiert werden
- Kapitalmarktchancen bewusst genutzt werden sollen
- Flexibilität wichtig ist
Weniger passend, wenn …
- starke Wertschwankungen kaum akzeptiert werden
- hohe Garantien entscheidend sind
Wenn Chancen genutzt werden sollen,
aber Sicherheit wichtig bleibt.
Ein Teil der Entscheidung besteht darin, welches Garantieniveau gewählt wird. Je höher die Garantie, desto stärker kann dies die freie Kapitalanlage begrenzen.
Produktwelt
SI Global Garant Invest
Wesentliche Merkmale
- fondsgebundene private Rentenversicherung mit Garantiekomponente
- Beitragsgarantie bei Abschluss zwischen 30 und 80 Prozent wählbar
- Garantieniveau während der Ansparzeit grundsätzlich anpassbar
- Fonds- und ETF-Auswahl im freien Fondsvermögen
- Beiträge, Zuzahlungen sowie Renten- und Kapitaloptionen nach Produktregelwerk
Passt eher, wenn …
- Kapitalmarktchancen wichtig sind
- gleichzeitig ein definierter Sicherheitsanteil gewünscht wird
- eine reine Fondsanlage zu schwankungsreich erscheint
Weniger passend, wenn …
- vollständige Kapitalmarktorientierung im Vordergrund steht
- maximale freie Verfügbarkeit wichtiger ist als Garantien
Wenn Altersvorsorge und steuerliche Förderung zusammen gedacht werden.
Auch innerhalb der Basis-Rente kann die Kapitalanlage stärker fondsorientiert oder mit Garantieelementen gestaltet sein. Die zentrale Besonderheit ist jedoch der gesetzliche Rahmen.
Produktwelt
Basis-Rente / Rürup
Wesentliche Merkmale
- Beiträge können innerhalb gesetzlicher Grenzen steuerlich berücksichtigt werden
- auf eine lebenslange Rentenzahlung ausgerichtet
- keine frei verfügbare einmalige Kapitalauszahlung
- stärkere langfristige Bindung und besondere Hinterbliebenenregeln
- als SI Pur Invest Basis-Rente oder SI Global Garant Invest Basis-Rente gestaltbar
Kann interessant sein, wenn …
- Selbstständigkeit, Unternehmertum oder freiberufliche Tätigkeit vorliegt
- eine hohe Steuerbelastung besteht
- die langfristige Bindung zur Situation passt
Besonders prüfen, wenn …
- freier Kapitalzugriff wichtig ist
- Liquidität künftig schwer planbar ist
- Hinterbliebenenschutz flexibel bleiben soll
Direkter Vergleich
Mehr Freiheit oder mehr Sicherheit?
Kapitalmarkt im Mittelpunkt
- stärkere Kapitalmarktorientierung
- Fonds und ETFs
- keine Beitragsgarantie als Kernkonzept
- hohe Flexibilität
- Kapitalentnahmen im Rahmen des Produktregelwerks
- Kapital oder lebenslange Rente
Kapitalmarkt mit Sicherheitsanteil
- Kapitalmarkt plus Garantiekomponente
- verschiedene Garantieniveaus
- Sicherheitsanteil individuell wählbar
- langfristiger Vermögensaufbau
- Anpassungsmöglichkeiten während der Ansparzeit
- Renten- und Kapitaloptionen nach Produktstand
Nicht die höhere Garantie und nicht die höhere Renditechance ist automatisch besser. Die Mischung muss so zu Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikobereitschaft passen, dass Sie sie auch bei schwankenden Märkten langfristig durchhalten.
Basis-Rente verstehen
Die Basis-Rente ist kein normales Sparkonto mit Steuervorteil.
Der steuerliche Vorteil entsteht zusammen mit einem deutlich engeren gesetzlichen Rahmen. Das Kapital ist nicht so frei verfügbar wie bei einer normalen privaten Vorsorge.
Deshalb muss die Entscheidung bei Selbstständigen, Unternehmern, Freiberuflern und höher besteuerten Arbeitnehmern auch unter Liquiditäts- und Flexibilitätsgesichtspunkten geprüft werden.
Steuern sparen ist ein Vorteil.
Aber fehlende Flexibilität kann ein Nachteil sein.
Beides gehört in dieselbe Entscheidung.
Zwei Anlagewege
Auch Basis-Rente kann unterschiedlich investieren.
Stärker fonds- und kapitalmarktorientiert
Die Anlage verzichtet auf eine Beitragsgarantie als Kernkonzept und richtet den Sparanteil stärker auf Fonds und ETFs aus.
Kapitalmarkt mit Garantieelementen
Die Kapitalmarktanlage wird mit einer wählbaren Beitragsgarantie kombiniert. Das Garantieniveau beeinflusst den Anteil, der frei am Kapitalmarkt arbeiten kann.
Basis-Rente beschreibt den steuerlichen und rechtlichen Rahmen. Pur Invest oder Global Garant Invest beschreibt stärker die Anlage- und Sicherheitslogik.
Flexibilität
Wie viel Freiheit brauchen Sie unterwegs?
Zwei Lebensphasen
Eine gute Lösung muss in zwei Lebensphasen funktionieren.
Was während des Aufbaus zählt
- Beitrag und Anpassungsmöglichkeiten
- Kapitalanlage und Schwankungen
- Flexibilität und Zuzahlungen
- Garantien und Sicherungsmechanik
- Änderungen bei neuen Lebenssituationen
Was aus dem Kapital werden kann
- lebenslange Rente und zugrunde liegender Rentenfaktor
- Kapitalauszahlung oder Kombination
- Hinterbliebenenregelung
- steuerliche Behandlung
- Flexibilität in der Rentenphase
Eine Lösung ist nicht deshalb gut, weil sie während des Sparens gut aussieht. Deshalb sollte schon beim Abschluss klar sein, welche Möglichkeiten später für Rente, Kapital und Hinterbliebene bestehen.
Beispielsituationen
Für wen kann welcher Weg näherliegen?
Diese Beispiele sind nur eine erste Orientierung. Laufzeit, Risikobereitschaft, Liquidität und steuerliche Situation müssen zusammen betrachtet werden.
Kosten
Was kostet so eine Lösung?
Je nach Produkt wirken Abschluss- und Vertriebskosten, laufende Vertragskosten, Fondskosten und gegebenenfalls Kosten der Sicherungs- oder Garantiemechanik.
Schauen Sie deshalb nicht nur auf eine einzelne Kostenquote. Wichtig ist, was nach Kosten für Ihr Ziel übrig bleibt und welche Leistungen und Flexibilität der Vertrag dafür bietet.
Steuern
Zwei Systeme, zwei steuerliche Logiken
Bei frei finanzierter privater Vorsorge hängen die steuerlichen Folgen von Vertragsart, Laufzeit und Auszahlungsform ab.
Bei der Basis-Rente können Beiträge im gesetzlichen Rahmen als Vorsorgeaufwendungen berücksichtigt werden; die späteren Renten werden nach den dann geltenden Regeln besteuert. Diese Darstellung ersetzt keine individuelle Steuerberatung.
Blick auf 2027
Und was ist mit der neuen geförderten Altersvorsorge ab 2027?
Die Altersvorsorgereform 2027 schafft eine zusätzliche geförderte Produktwelt. Dieses Thema wird auf joergsemdner.de separat behandelt und hier nicht mit SI Pur Invest, Global Garant Invest oder heutiger Basis-Rente vermischt.
Abgrenzung
Private Vorsorge ist nicht der einzige Weg.
Für Arbeitnehmer kann zusätzlich die betriebliche Altersversorgung über den Arbeitgeber ein wichtiger Baustein sein. Sie wird auf einer eigenen Fachseite behandelt.
Vor der Produktauswahl
Vier Dinge sollten Sie vorher beantworten.
Erst aus diesen Antworten ergibt sich, welcher Lösungsweg überhaupt sinnvoll geprüft werden sollte.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zur privaten Altersvorsorge
Was ist der Unterschied zwischen SI Pur Invest und SI Global Garant Invest?
SI Pur Invest stellt die fondsgebundene Kapitalmarktanlage ohne Beitragsgarantie in den Mittelpunkt. SI Global Garant Invest kombiniert die Kapitalmarktanlage mit einer wählbaren Beitragsgarantie. Mehr Garantie kann den frei investierbaren Anteil begrenzen.
Was bedeutet Beitragsgarantie?
Sie legt fest, welcher Anteil der maßgeblichen eingezahlten Beiträge zum vereinbarten Zeitpunkt mindestens abgesichert sein soll. Bei SI Global Garant Invest ist bei Abschluss aktuell ein Garantieniveau zwischen 30 und 80 Prozent wählbar.
Kann ich bei einer privaten Altersvorsorge Geld entnehmen?
Bei frei finanzierter Vorsorge kann das je nach Produkt möglich sein; SI Pur Invest sieht grundsätzlich Kapitalentnahmen vor. Bei einer Basis-Rente ist ein freier Zugriff auf das Vertragsguthaben gesetzlich ausgeschlossen.
Kann ich Beiträge später verändern?
Bei den betrachteten Lösungen sind Anpassungen grundsätzlich vorgesehen. Die konkreten Grenzen, Fristen und Folgen hängen vom gewählten Vertrag ab.
Was unterscheidet eine Basis-Rente von einer normalen privaten Rentenversicherung?
Die Basis-Rente bietet steuerliche Förderung innerhalb gesetzlicher Grenzen, bindet das Kapital dafür aber an eine lebenslange Rentenzahlung. Eine frei finanzierte private Rentenversicherung kann mehr Kapital- und Auszahlungsoptionen bieten.
Kann ich mir eine Basis-Rente komplett auszahlen lassen?
Nein. Das Kapitalwahlrecht ist bei der Basis-Rente grundsätzlich ausgeschlossen. Das Vertragsguthaben dient der lebenslangen Rentenzahlung; nur gesetzliche Sonderfälle wie eine Kleinbetragsrente können abweichend behandelt werden.
Kann ich Fonds oder ETFs innerhalb der Vorsorge nutzen?
Ja. Sowohl SI Pur Invest als auch SI Global Garant Invest und ihre Basis-Rentenvarianten nutzen Fondsanlagen. Umfang, Auswahl und Anteil der freien Fondsanlage unterscheiden sich je nach Lösung und Garantieniveau.
Prioritäten klären
Sie müssen nicht zuerst wissen,
welcher Tarif der richtige ist.
Wir klären zuerst, welche Mischung aus Renditechancen, Sicherheit, Flexibilität und steuerlicher Förderung zu Ihrer Situation passt.
Danach lässt sich die passende Lösung deutlich sinnvoller auswählen.
Fachstand: September 2026
Grundlage sind aktuelle öffentliche Produktinformationen und Bedingungen der SIGNAL IDUNA sowie die jeweils geltenden gesetzlichen und steuerlichen Rahmenbedingungen.